El Pool Español de Riesgos Medioambientales: el seguro medioambiental al alcance de todos

En la primera mitad de los 90 se percibía con claridad una demanda de cobertura, aún incipiente pero creciente, para el riesgo de contaminación por parte de los sectores con más exposición de la industria española. La respuesta del mercado asegurador era entonces tímida e insatisfactoria y, para superar esa situación, un grupo de compañías optó por suscribir un convenio de correaseguro, específicamente para esta modalidad, y constituir una entidad, el Pool, que lo gestionase, importando la experiencia que ya estaba rodando con éxito en Francia, en Italia y, en menor medida, en Holanda.

El Convenio se firmó y el Pool quedó constituido efectivamente en el mismo acto, el 16 de mayo de 1994. El Pool adquirió personalidad jurídica independiente bajo la forma de A.I.E. (Agrupación de Interés Económico), que conserva hasta hoy. A las siete compañías fundadoras se adhirieron muy pronto un buen número de aseguradoras y reaseguradoras que, tras el proceso de fusiones que ha vivido el mercado español, han dado como resultado los veinticinco socios actuales; diecisiete compañías de seguro directo y ocho reaseguradoras. Entre estas últimas contamos con el Consorcio de Compensación de Seguros que, aparte de su aportación de capacidad al cuadro de correaseguro, contribuye con una enriquecedora visión de las necesidades y circunstancias del mercado asegurador que complementa la del resto de los socios.

Además, el Pool ofrece capacidad de reaseguro y servicio de suscripción a varias compañías no socias, con las que ha llegado a los correspondientes acuerdos.

• Aglutinar y poner en común capacidades financieras suficientes para dar respuesta inmediata a las sumas aseguradas demandadas.
   
• Elaborar productos adecuados para asegurar los riesgos medioambientales y mantenerlos actualizados, evolucionando con las necesidades de los clientes de los socios.
   
• Centralizar la suscripción y gestión de los siniestros, acumulando y concentrando la experiencia en una unidad especializada.
   
• Llevar a cabo una suscripción coherente con la política de suscripción y flexible como el mercado.
   
• Compaginar la mejora constante con la estabilidad de la oferta, evitando saneamientos drásticos de cartera, introducción de nuevas limitaciones o revisiones bruscas de primas técnicas.

• La elaboración en el seno de AENOR de la única norma para la evaluación del riesgo ambiental de actividades industriales (UNE 150008).
   
• La colaboración con UNESPA, en reuniones técnicas con el Ministerio de Medio Ambiente en sus sucesivas denominaciones, en relación con diferentes aspectos de la regulación de los seguros medioambientales.  
   
• La participación, por delegación de UNESPA, en el grupo de trabajo del Comité Europeo de Seguros (ahora, Insurance Europe) que, desde 1995, ha venido interviniendo en la redacción de la directiva europea de Responsabilidad Medioambiental y su posterior implantación, así como otras normas europeas.
   
• Colaboración con el Ministerio de Medio Ambiente y con buena parte de las administraciones autonómicas para la redacción de la ley española de responsabilidad medioambiental y normas de desarrollo.

Como ya se ha apuntado, el Pool ha navegado sin vaivenes por un periodo en el que la economía en general y el sector en particular se han visto sometidos a drásticas transformaciones, en unos casos buscadas y en otros, sobrevenidas. Puede afirmarse que las circunstancias en las que comenzó su andadura se parecen poco o nada a las actuales y no es excesivamente atrevido aventurar que la velocidad de los cambios no irá a menos en el futuro. 

Puede ser interesante revisar los elementos que vienen permitiendo al Pool mantener el rumbo en estas circunstancias, teniendo siempre enfocados y cumpliendo sucesivamente sus objetivos. Todo se basa, en realidad, en identificar y tener presentes estos valores:
 

• Merecer la confianza: hay que recordar que los socios del Pool colaboran en este Convenio y, a la vez, compiten entre sí. En consecuencia, es fundamental mantener su total confianza en el Pool, llevando a cabo una operativa plenamente transparente que garantice su total objetividad y neutralidad, al mismo tiempo que la confidencialidad absoluta en el manejo de la información facilitada por cada socio. Todos ellos saben que en ningún caso su información será utilizada en favor de otro. Por otra parte, cada compañía mantiene el control comercial de la operación en todo momento.
   
• Acreditar el buen gobierno: hablando de la confianza de los socios, el Pool no debe permitir que cualquier socio pueda identificar su vinculación con el pool como un punto débil en la coherencia de sus normas de buen gobierno corporativo, cada vez más exigentes. En consecuencia, se ha dotado de su propio código de funcionamiento, aprobado por el Consejo, revisado periódicamente para su actualización. Anualmente el Pool pasa una auditoria interna que verifica el cumplimiento efectivo de dichas normas, así como las oportunidades de introducir mejoras. 
   
• Respetar la libre competencia: precisamente, compaginar la colaboración entre compañías socios con el mantenimiento de las condiciones de libertad para competir, tanto entre sí como con el resto del mercado, constituye uno de sus planteamientos básicos que se complementa con conseguir un mecanismo de funcionamiento más eficiente del que, equitativamente, se benefician tanto los socios como los asegurados.
   
• Primar el servicio: el servicio a los socios y, por mediación de estos, a sus clientes, constituye permanentemente el foco de nuestra actividad. Esto, en las fases de la suscripción, que debe ser ágil y efectiva: la gestión de los siniestros, la formación y la divulgación.
   
• Proteger la estabilidad: ya se ha hablado de la estabilidad y atractivo de la oferta como objetivo. Para conseguirlo es imprescindible la implicación activa de los miembros del Comité de Suscripción, profesionales expertos de un buen número de aseguradores y reaseguradores socios. Cada decisión de mejora que se toma se sopesa, intentando equilibrar las consideraciones de oportunidad y demanda con las de prudencia y visión a largo plazo. Los elementos de innovación y mejora de las coberturas, que se generan en el Comité, se ponen a continuación a disposición de los socios para que los incorporen a sus respectivos condicionados.
   
• Promover la prevención y mejora del riesgo ambiental: este objetivo, que se desarrolla a continuación, nos permite trabajar codo con codo, junto a sectores de interés próximos y ajenos; tanto con la industria, como con las ONG; tanto con administraciones como con administrados, ya que todos ellos comparten estos intereses. 

Como compensación, el Pool obtiene una visión panorámica privilegiada sobre necesidades, posibles soluciones y sinergias para adoptarlas.

A lo largo de estos 25 años no han sido pocos los retos técnicos a los que se ha tenido que enfrentar el Pool Español de Riesgos Medioambientales. Retos no exentos de dificultad, pero tampoco de motivación e ilusión por avanzar en ellos. Y todo con el único objetivo de dar el mejor, más ágil y más neutral servicio posible a nuestras entidades socios. 

El primero de estos retos fue sentar las bases de la cobertura que se podía ofertar, buscando que esta fuera a su vez lo suficientemente flexible para permitir su ampliación, modificación y adaptación a los nuevos conocimientos, las nuevas demandas y las exigencias normativas.

El segundo fue abordar la confección de una tarifa de primas de reaseguro que necesariamente debía recoger algunas especificidades, como la de incorporar a la visión clásica de las instalaciones empresariales sus potenciales peligros para los elementos naturales de su entorno que, a su vez, iban a ser los principales perjudicados en caso de siniestros y que, por tanto, deberían formar parte de la tarifa. Además, dicha tarifa debería ser lo suficientemente dúctil como para permitir incorporar el conocimiento y la experiencia que, con el devenir del tiempo, se fueran adquiriendo.

Otro reto importante era conocer mejor las actividades industriales, para lo cual se elaboraron una serie de cuestionarios que permitieran a nuestras entidades socios recoger, de manera sencilla y fiable, toda la información necesaria para poder entender mejor las características ambientales de cada instalación empresarial con objeto de que pudieran ofertarles las mejores coberturas de seguro. Uno de los principales desafíos de estos cuestionarios ha sido que fueran lo más sencillos y específicos posible, de cara a facilitar al máximo su cumplimentación por parte del asegurado.

Sin embargo, había actividades empresariales más complejas que, para poderlas comprender  suficientemente bien, no bastaba con los cuestionarios. Esto nos llevó a elaborar guías de inspección y a implementar un sistema de acreditaciones para los inspectores de nuestras entidades asociadas que nos permitiera conocer bien las instalaciones y su entorno y, en base ello, ofertar las primas de reaseguro y coberturas más adecuadas, incorporando un sistema de bonificaciones y recargos en función de las peculiaridades de cada instalación y de la gestión de los riesgos ambientales que se llevara a cabo en ella. Fruto de este sistema ha sido la acreditación de más 300 inspectores, que han elaborado más de 4.000 informes en los que se han recogido más de 5.000 recomendaciones dirigidas a ayudar al asegurado a mejorar y prevenir los riesgos ambientales de sus instalaciones. 

Los deseos de avance en los análisis de riesgos nos llevaron a tomar un papel destacado en la promoción y elaboración, en el seno de AENOR, de una norma de análisis de riesgos ambientales que entendíamos podría ser beneficiosa para todos los actores implicados: aseguradoras, bancos, administraciones, grupos sociales y, sobre todo, los propios industriales. Es así como decidimos desempeñar un papel destacado en la elaboración y redacción, tanto de la experimental Norma UNE 150008, como en la definitiva. Norma que posteriormente fue recogida en la normativa de Responsabilidad Medioambiental, donde fue tomada como base para la realización de los Análisis de Riesgos Ambientales individuales, sectoriales (MIRAT), Guías Sectoriales y Tablas de Baremos, enfocados, todos ellos, a fijar el límite de garantía financiera a contratar. 

En relación con los MIRAT y las Guías Sectoriales, el Pool también colaboró con la CEOE en el asesoramiento previo de un buen número de ellos.

Pero la utilidad de UNE 150008 no acaba aquí, pues su finalidad es ser una herramienta básica para la prevención de riesgos ambientales y la implantación de un sistema que permita su adecuada gestión.

Los siniestros medioambientales también forman parte de nuestro trabajo diario, pues a pesar de ser reaseguradores, intervenimos de forma directa, por delegación de las compañías asociadas, asumiendo la dirección técnica de los mismos. Estos siniestros tienen algunas singularidades frente a los de otro tipo que hacen que su tramitación presente peculiaridades y exigencias especiales. Así, suelen presentar gran visibilidad cuando se producen y suele ser frecuente que los medios de comunicación se hagan eco de ellos; pero, además, es habitual que se persone el SEPRONA y que haya más de una administración involucrada, por lo que la necesaria interlocución requiere de elevados conocimientos técnicos que permitan un fluido nivel de comunicación. 

Por otro lado, en este tipo de siniestros, según el artículo nº 9 de la Ley de Responsabilidad Ambiental y de su normativa de desarrollo, el asegurado, al contrario de lo que ocurre con siniestros de otro tipo, tiene la obligación de comunicar inmediatamente el daño o la amenaza de daño a la autoridad competente; práctica contraria a la habitual en los siniestros de los seguros de responsabilidades.

Otro aspecto de singular importancia es la delimitación del daño, una labor, a menudo complicada y costosa, que requiere de conocimientos específicos y medios sofisticados.

La obligación de reparar el daño ambiental causado, que anula la posibilidad del asegurador de resolver los siniestros mediante una indemnización económica, es otro de sus rasgos.

Finalmente, hay que señalar que suelen ser siniestros de larga cola, que habitualmente permanecen abiertos varios años, dado que su reparación requiere de mucho tiempo y de un periodo de vigilancia y control para constatar que la reparación ha sido efectiva.

Para hacer frente a estos siniestros y poder ayudar adecuadamente a las entidades socios en su tramitación, el Pool cuenta con personal técnico especializado y cualificado que le permite asumir su dirección y gestión hasta la resolución a plena satisfacción, tanto de las entidades socio, como del asegurado, de las distintas administraciones y grupos de interés implicados.

Ya, por último pero no menos importante, es necesario reseñar la labor de formación a los suscriptores, técnicos y comerciales de nuestras entidades asociadas. Así como las de comunicación y divulgación llevadas a cabo en entidades públicas, privadas, másteres universitarios, medios de comunicación etc., intentado, con ellas, contribuir en la sensibilización de la necesidad de hacer frente a estos riesgos y aportar nuestro pequeño grano de arena en la protección y la conservación de uno de los bienes más preciados que nos han sido dados: nuestro medio ambiente.

Pero, con todo, lo más importante que hemos aprendido en estos años es que, de cara al futuro, aún nos queda una apasionante labor por hacer.