Proyección de los daños a los bienes por causas hidrometeorológicas (inundación y viento) y estimación de la capacidad del seguro de riesgos extraordinarios en el contexto del cambio climático

A partir de las indemnizaciones pagadas por el Consorcio de Compensación de Seguros en daños en los bienes por causas hidrometeorológicas (vientos fuertes e inundaciones) y de los capitales expuestos, se realiza una proyección para los próximos 30 años -con ciertas suposiciones-, a fin de obtener una aproximación en torno a la capacidad del sistema de riesgos extraordinarios para hacer frente al aumento esperable de la peligrosidad debido al cambio climático.

El objeto de este análisis es realizar una proyección del comportamiento futuro durante los próximos 30 años (2017-2046) de la exposición, los recargos ingresados por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) y la siniestralidad del seguro de riesgos extraordinarios por causas hidrometeorológicas (inundación y vientos fuertes) en lo relativo a daños a los bienes, a partir de la evolución de estos indicadores durante los últimos 30 años (1987-2016). El fin último es estimar la capacidad del seguro de riesgos extraordinarios, tal y como está definido en la actualidad, de hacer frente a las pérdidas futuras o conocer qué márgenes de siniestralidad previsible harían necesario un replanteamiento de los actuales parámetros.

En este trabajo, todos los importes económicos están expresados en millones de euros actualizados a 31 de diciembre de 2016.

• Los capitales expuestos, información que procede de las fichas estadísticas que con periodicidad anual remiten las compañías aseguradoras al CCS con los datos relativos a sus pólizas emitidas o renovadas en el ejercicio, en los riesgos que cubre el CCS.
   
• Los recargos devengados, que son los recargos según los informes anuales del CCS, sin descontar la comisión de cobro que retienen las aseguradoras (5 %) en concepto de gastos de gestión. Los importes recaudados corresponden a la totalidad de las causas objeto de cobertura en el seguro de riesgos extraordinarios del CCS, causas hidrometeorológicas, otras causas naturales y causas humanas.
   
• Las indemnizaciones, que son las cuantías pagadas y provisionadas por siniestros declarados y ocurridos en la serie analizada descontando, en su caso, las franquicias y la aplicación de la regla proporcional. Los importes son los correspondientes a las causas objeto de este estudio (inundación y viento).

• Dado que, debido a los plazos legales para la presentación de las fichas estadísticas, la información de capitales expuestos de 2016 no está disponible en el momento de escribir este artículo, ha sido necesario hacer una estimación para dicho año. Esta estimación incorpora una valoración de la cartera de vehículos cubiertos.
   
• Para completar la siniestralidad 1987-2003 de daños por viento según la definición actual de tempestad ciclónica atípica (TCA) (1), se ha calculado el porcentaje que supone la siniestralidad por viento frente a la de inundación en la serie 2004-2016, resultando ser un 43%. Este porcentaje se ha aplicado a la serie 1987-2003.
   

De acuerdo con los datos iniciales y las hipótesis establecidas sobre ellos, se resume la situación de partida en la tabla 1, que muestra los capitales expuestos, la siniestralidad por causas hidrometeorológicas, la frecuencia (como cociente entre las indemnizaciones por estas causas y los capitales expuestos, expresado en tanto por mil) y el consumo de prima (el cociente entre las indemnizaciones por estas causas y recargos para la totalidad de causas cubiertas, expresado en tanto por ciento).

• Se proyecta el capital expuesto a partir de 2016, el último año de la serie, aplicándole el incremento medio anual producido durante los últimos 10 años (el 2 %). Esta proyección recoge tanto lo correspondiente al aumento en el número de pólizas (por crecimiento del grado de penetración del seguro e incremento del interés asegurable) como la elevación en los capitales de las pólizas existentes.
  
  No se trata de una hipótesis determinante en el sentido de que el aumento de la exposición no afecta significativamente a la capacidad del sistema de cobertura del CCS de los riesgos extraordinarios, puesto que existe una relación directa, y fijada por el propio CCS, entre exposición e ingresos; es decir, los recargos que ingresa el CCS son directamente proporcionales a la cantidad y el valor de los riesgos expuestos.
   
• Se calculan los recargos a devengar aplicando la tasa promedio de 2016 (0,126 ‰) a los capitales expuestos proyectados. Esta proyección equivale a considerar que la distribución por clases de riesgo y las tasas se van a mantener conforme a los valores de 2016.
   
• Se proyectan las indemnizaciones para los próximos 30 años aplicando a la exposición de cada año, la frecuencia anual de los últimos 30 años y, en el mismo orden, corregida con un porcentaje corrector de vulnerabilidad debido a lo siguiente:
  
  Dentro de los riesgos hidrometeorológicos, los datos demuestran que existe un efecto de atenuación de la vulnerabilidad. Tal y como se muestra en la figura 1, no hay una relación directamente proporcional entre el aumento de la exposición, consecuencia directa del aumento de la penetración del seguro en España y de los capitales asegurados, y el aumento de los daños.
  
  En la figura 2, que refleja los costes medios -en euros constantes- por expediente tramitado por estas causas hidrometeorológicas, se puede comprobar que éstos se han dividido aproximadamente por tres en los últimos 30 años. Esta tendencia de disminución de los daños, siendo que la peligrosidad (la frecuencia e intensidad de inundaciones y vientos) no parece haber experimentado grandes variaciones y que la exposición se ha quintuplicado (figura 1), solo puede explicarse por una disminución de la vulnerabilidad. El descenso de la vulnerabilidad puede deberse a una serie de factores, como la mejora de los sistemas de alerta temprana, de la gestión hidrológica y de las emergencias, de medidas de ordenación del territorio y de concienciación del riesgo o la adopción de medidas de autoprotección por parte de los asegurados.